当前，中国的金融环境正在发生巨变，数千家银行鏖战不休。目前的银行竞争态势如何？客户的需求又是如何？日前，国际知名咨询公司麦肯锡发布了《2014年中国个人金融服务调研报告》。报告显示，在传统银行领域，四大行的优势正在丧失，其市场份额正在被股份行一步步蚕食。个人客户的金融消费习惯也正在发生深刻变化，超过七成用户会考虑开办纯互联网银行账户。

接受南都记者采访的几位学界和业界人士表示，互联网金融的发展趋势不可避免，但传统银行并非与互联网金融相对立，传统银行也同样可以在互联网金融方面占据优势。

四大行市场份额遭遇股份行蚕食

麦肯锡发布的这份《2014年中国个人金融服务调研报告》，数据采集了一、二、三、四线城市共3558名消费者，调研结果是与2007年和2011年的两次结果做比较的。通过纵向对比，中国个人金融业过去几年发生的变化可以清晰地呈现在球盟会网页登录面前。

调查报告显示，中国的零售银行业正在快速发展。自2009年起，中国零售银行业收入以每年30%的速度递增，有望于2020年突破2 .6万亿元大关。届时中国将成为亚洲最大的零售银行市场。

在这一波零售银行发展的浪潮中，四大行的优势正在丧失。数据显示，把“四大行”看做自己首要选择的受访者占比为73%。尽管仍占据主导地位，但是主导地位的优势正在减弱。这一比例在2007年时达79%，2011年时达78%。而把股份行看做主要存款银行的受访者比例，从2007年的6%、2011年的10%上升至如今的16%。报告还显示，储户撤离“四大行”的趋势在一线城市和富裕客户中更加明显。

华泰证券银行业分析师林博程对南都记者表示，股份行普遍运营机制比较灵活，市场反应速度快，产品丰富多样，服务态度比较好，个人消费者的客户体验更好，其市场份额扩大当是合情合理。他认为，这一趋势在未来还将进一步加剧。

浦发银行广州分行一位零售客户经理对南都记者表示，论个人金融服务水平，股份行要超过“四大行”一大截。四大行藉过往体制优势，占据大量客群。但是，在客户金融需求越来越高的情况下，股份行将会迎来更大的机会。他认为，未来个人零售客户方面，股份行与“四大行”持平也不会太久远。

市民对国有“四大行”的抱怨由来已久。网点人流过多，有竞争力的产品少，银行理财产品收益率低，办理业务程序复杂等等。“要不是单位工资卡办成农行的，我肯定不会用农行的卡。”一位市民直陈自己的看法。

此外，麦肯锡调查还显示，中国零售银行个人客户的忠诚度在亚洲范围内处于较低水平。举例来说，当其他银行提出更优惠的条件时，仅有不到一半的客户会坚持使用原先的主办银行。而在新兴亚洲国家，这一数字接近七成，中国个人金融客户越来越接受多重银行关系。数据显示，中国个人客户平均拥有的银行关系数量从2011年的2.5家增至2014年的3家。

中国是第一个为互联网企业颁发银行牌照的国家

一方面，四大行衰落股份行崛起，传统银行的格局在发生重大变化。另一方面，整个传统银行业在互联网金融的汹涌浪潮下，也在发生着巨变。今年新年刚过第一个工作日，李克强总理便来到微众银行视察。他对这家银行的寄语是，期待微众银行倒逼传统银行改革。

“中国消费者的金融需求及消费行为正在改变，”麦肯锡全球董事徐源宏表示，“他们看重在线金融所带来的随时随地办理业务的便捷。”数据显示，超过60%的银行个人金融客户正在使用在线金融服务，包括网络银行、手机银行或由互联网公司提供的金融服务平台等。消费者普遍看好互联网银行的前景。超过70%的中国消费者会考虑开办纯互联网银行账户，同时有近七成中国消费者会考虑将纯互联网银行作为其主要银行。

徐源宏表示，中国的互联网金融发展环境要好于全球其他国家。除中国外，目前还未听说有其他国家给互联网企业颁发银行牌照，因此对未来5年中国互联网金融发展环境非常乐观，互联网银行的份额一定会快速上升。

林博程对南都记者表示，毫无疑问，互联网金融是未来的发展方向，但是互联网公司创办的银行成为主流则有点过于乐观。他认为，个人金融客户也存在二八定律，即20%的客户占据80%的财富，只要传统银行能抓住这些客户，同样会维持现有的优势。平安银行个人零售产品总监梁大伟告诉南都记者，私人银行便是银行未来发展的一大方向。目前，平安、招行、工行、民生等都在大力开展私人银行业务。

一位股份行深圳分行产品经理也告诉南都记者，腾讯的微众银行令人期待很大。未来如能通过大数据等形成一套有别于现有银行系统的征信体系，那么，互联网金融的前景足以和传统银行分庭抗礼。